【资金保障】扶贫小额信贷为榆林市脱贫攻坚注入源头活水

李随祥，榆林市榆阳区芹河镇天鹅海则村人，2014年李随祥一家被评为贫困户。在得知李随祥有发展养羊意愿而缺少资金时，帮扶责任人芹河镇镇长蒋平主动帮他联系了农村商业银行，为他贷了4万元扶贫小额贷款。有了这4万元，李随祥看到了希望的曙光，他新修了自家的羊棚，购买了羊羔，毅然决然地实施着自己养羊计划。现在李随祥已经是村里的养羊能手，他的羊也从最早的十几只变成了一百多只。2019年，他家顺利脱贫。

每每谈及今日的幸福生活，李随祥都十分感恩党和国家的扶贫小额信贷政策，感谢扶贫干部的贴心帮扶，他总会这么说：“这都是党的好政策、党的好干部，把我们一家人从贫困的泥潭中拉了出来！”

像李随祥这样通过扶贫小额贷款发展产业走上脱贫致富的事例，只是榆林市金融扶贫影像的其中一帧。

金融扶贫是国家十大精准扶贫工程之一，扶贫小额信贷是金融扶贫的主力军，为贫困户实现脱贫致富量身定制的信贷产品，榆林市从2016年开始大规模实施扶贫小额信贷工程。

今年是全面建成小康社会之年，也是脱贫攻坚收官之年。新冠肺炎疫情、旱灾洪灾带来了新的风险挑战，部分贫困户产业发展受到影响，这些客观条件要求必须充分利用现有扶贫贷款政策，狠抓工作落实，保障贫困户稳定收入。

满足有效需求 助力发展产业

产业扶贫是稳定脱贫的根本之策，产业扶贫到户资金较少，存在不能满足贫困户发展的现象。但在榆林市，只要贫困户有好的发展项目，除了可以申请贷到5万元免抵押免担保、财政全额贴息的扶贫小额贷款，还能通过村级扶贫互助资金协会借款2万元，占用费全部由财政补贴。扶贫小额信贷和扶贫互助资金的组合资金，完全能够解决贫困户发展产业启动资金短缺的问题。

淡乃雄是府谷县清水镇小字村人，2015年被纳入建档立卡贫困户。2017年萌生了自己买出租车的想法，但是一次性支付昂贵的购车费用对他而言如登天之难。通过驻村工作队的帮助与协调，府谷县农商行清水分理处向其提供了两年期5万元的扶贫小额贷款，村扶贫互助资金协会为其借款1万元，再加上他自己的微薄积蓄，淡乃雄终于购入一辆二手出租车，自己当起了老板，仅第一个月的营运就让他还了6000元的借款。这几年，他重新组建了一个幸福的家庭，日子越过越滋润。

府谷县淡乃雄开上了属于自己的出租车

2016年以来，榆林市累计发放扶贫小额信贷20.3亿元，财政贴息1亿余元，支持5万余户贫困户发展产业，扶贫小额贷款在榆林大地上催开了产业致富花。

为了减少疫情影响，榆林市专门出台文件，要求满足贫困群众的生产资金需求，不抬高贷款门槛，不缩短贷款期限。要求承办银行机构在疫情期间，对新发放贷款、续贷和展期，加快审批进度，简化业务流程，提高业务办理效率，引导贫困户通过手机银行、网络银行等线上方式申请贷款和自助还款。对受疫情影响的贫困户，采取多种方式灵活办理业务，待疫情解除后按程序补办相关手续，疫情期间发生逾期的不纳入征信失信记录。

健全运作机制 规范资金管理

榆林市12个县市区共设立2.35亿元风险补偿金，实行专户专账管理，封闭运行，专款专用。如何发挥风险补偿金的“压舱石”作用，如何规范风险补偿金的使用，将扶贫小额信贷办成政府操心、银行放心、贫困群众舒心的惠民工程，始终是榆林市探索的问题。各县市区围绕提升扶贫小额信贷风险补偿金的操作性、规范性，不断修订完善风险补偿金管理办法，确定了扶贫办、金融办、承贷银行等部门的职责，进一步明确风险补偿金启动的条件、程序及追偿等事宜。截至目前，全市使用风险补偿金700万元。

严格贷前调查，把好第一道关口。“发展产业尤其是特色产业，有自己的发展周期和规律，这就要求基层银行网点认真做好贷前调查，结合产业发展规律和贫困户实际情况，合理确定贷款期限和额度，真正做到雪中送炭、添砖加瓦。”府谷县清水镇农商行行长王龙如是说。

落实贷后跟踪服务，确保贷款用途精准且有效益。贷款后，驻村工作队定期对借款人资金用途和产业发展进行跟踪服务，确保资金安全、用途精准。此外，榆林市还采取三种办法为贫困户贷款发展产业保驾护航。一是产业指导员教着干，指导贫困户科学选择产业，开展生产加工等技术指导，帮助贫困户销售农产品。二是致富带头人领着干，通过致富带头人示范，贫困户跟着干 。三是扶贫企业帮着干，发挥扶贫企业市场优势、技术优势和管理优势，为贫困户产业发展提供技术支持、产品销售、规范化管理。

坚持多措并举 严防逾期发生

农村商业银行在榆林市金融扶贫中一马当先，累计贷款金额占全市的89%，逾期风险压力大。该行充分发挥自身扎根农村、贴近农民的优势，分村建立了到期贷款台账、风险摸底台账，在贷款到期日60天前通知借款人做好还款准备，贷款到期日30天前亲自登门通知借款人按时还款，留出足够时间让贫困群众做好还款准备。

今年全市有7亿元扶贫小额贷款资金到期，还款时间集中、压力大、逾期风险高。秉着善作善成、好事办好的理念，榆林市未雨绸缪，提前介入，多措并举，严防大面积逾期发生。

加强组织领导。榆林市成立扶贫小额信贷风险防控工作组，定期召开会议，分析研究信贷风险，完成了市级风险防控的顶层设计，形成市县扶贫部门抓总协调、承贷银行具体负责、镇政府和“四支队伍”积极配合的风险防控工作机制。

加大宣传教育。积极利用微信公众号、小视频等现代媒介大力宣传金融扶贫政策，营造出诚信贷款、按时还款舆论氛围。给贷款贫困户写公开信，鼓励他们发展产业致富，要感恩党的好政策，争做诚信贫困户，打消了个别贷款户赖账不还心理，收到了良好社会效果。

加强监测预警分析。利用扶贫小额信贷系统，加强数据监测分析，提前发出预警。建立扶贫小额信贷逾期情况日通报制度，每日将各县市区逾期、贷款、还款等情况进行通报。对逾期金额较大的县区发督办函，对承贷银行发风险提示书。

合理利用续贷、展期等政策，延长还款时间。各县市区扶贫部门积极协助承贷银行开展风险摸排，逐户逐笔分析研判，对发展前景良好或者受疫情影响暂时还款困难的，通过续贷、展期等政策给予支持。今年以来共续贷、展期2003户9024万元。